Смарт келісім-шарттар сақтандыру құжаттарын, блокчейн «oracles» талаптарды реттегіштерді алмастыратын және жаңа сақтандыру әлемі келе жатыр. орталықтандырылмаған автономды ұйымдар (DAOs) дәстүрлі сақтандыру тасымалдаушыларын қабылдау. Африка мен Азиядағы миллиондаған кедей фермерлер дақылдарды сақтандыру сияқты сақтандыру төлемдерін алуға құқылы болады, ал бұрын олар андеррайтинг құнын ақтау үшін тым кедей және тым шашыраңқы болды.
Бұл, бәрібір, жақында Smartcon 2022 көрмесінде, «Web3 инновациясының келесі буынын эксклюзивті түсініктерді» қамтамасыз етуге тырысатын екі күндік конференцияда көрсетілген көзқарас.
Көмекші шаруашылықтар, онда отбасылар негізінен өсірген өнімімен күн көреді және ештеңе қалмайды, шот Біріккен Ұлттар Ұйымының мәліметтері бойынша дамушы әлемдегі үш миллиард ауыл тұрғындарының үштен екісі үшін. Олар ешқашан сақтандыруға сәйкес келмейді және егер ол ұсынылса, не істеу керектігін білмеуі мүмкін.
«Мысалы, мен Кенияда өскен Сахараның оңтүстігіндегі Африкада сақтандыру негізінен қолжетімсіз. 3% оған қол жеткізе алады, бірақ оны ешкім сатып алмайды», - деп түсіндірді Lemonade қорының қызметкері Рой Конфино Нью-Йорктегі екі күндік іс-шарада.
Америка Құрама Штаттарының сақтандырушысы Lemonade негізін қалаған коммерциялық емес ұйым Lemonade Foundation «блокчейннің бұл тәуекелді біріктіру әлеуеті бар» және «негізінен кедергі келтірген негізгі мәселені шешеді» деп есептейтін Лимонадтың криптоклиматтық коалициясының жақында құрылуының артында. пайда қызметтері үшін дамушы әлемде сақтандыру ауқымы және бұл құны болып табылады», - деді Confino Smartcon 2022. Құрылтайшыларға сонымен қатар Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula және Tomorrow.io кіреді.
Кедей елдерде сақтандыру көптеген себептерге байланысты проблемалық болып табылады. Оны оңай тарату мүмкін емес, өйткені жергілікті сақтандыру агенттері немесе брокерлер жоқ, және тарихи сақтандыру «сатып алынған» емес, «сатылған». Сондай-ақ, сақтандыру талаптарын үлкен шығындарсыз тексеру мүмкін емес, өйткені, әдетте, оқиға орнында залалды бағалауды жүзеге асыру үшін ешқандай шағымдарды реттейтіндер жоқ. Бұл андеррайтингті экономикалық емес етеді.
Бірақ бұл міндетті түрде осылай қалудың қажеті жоқ. Параметрлік сақтандыру үлгілері көптеген дәстүрлі сақтандыру процестерін автоматтандыру арқылы өндірушінің шығындарын азайта алады, бұл бұрын сақтандырылмайтын деп есептелгендерді андеррайтерлеуді тиімді етеді. Кейде «индекстік сақтандыру» деп аталатын бұл модельдер полис ұстаушыны белгілі бір оқиғадан сақтандыруды, келтірілген шығынға емес, оқиғаның шамасына негізделген белгіленген соманы төлейді.
Мысалы, егер Кениядағы белгілі бір аймақта үш апта бойы жаңбыр жаумаса, блокчейн «oracle» — бұл жергілікті метеостанция болуы мүмкін — автоматты түрде смарт келісімшартқа хабарлама жібереді, ол полис холдингіне төлемді қашықтан іске қосады. фермер смартфоны. Ол шағымдарды түзету процесін толығымен айналып өтеді. Жеке диқанның егіс алқабының бүлінуі маңызды емес. Аудандағы барлық полис ұстаушыларға төленеді.
Өсімдіктерді сақтандыру параметрлік модельдер үшін жақсы пайдалану жағдайы болып табылады, өйткені егінге зиян келтіретін көптеген күштерді объективті түрде өлшеуге болады, мысалы, жауын-шашын, жел жылдамдығы, температура және т.б.
Өздігінен орындалатын ақылды келісімшарттар сонымен қатар ауа-райының апаттары және т.б. үшін төлемдердің дерлік дереу болуын қамтамасыз етеді, деп атап өтті параметрлік сақтандыру провайдері Арболдың негізін қалаушы және бас директоры Сид Джа және бұл көптеген фермерлер ауызекі өмір сүретін дамушы әлемде өте маңызды. . «Сізде көптеген жағдайларда сақтандыру чекін күтіп банкротқа ұшырауы мүмкін апталар, айлар күтіп тұрған клиенттер жоқ», - деді ол Smartcon 2022 бөлек сессиясында сөйлеген сөзінде.
Соңғы: NFTs және крипто сүт безі қатерлі ісігінен хабардар болу үшін қаражат жинау нұсқаларын ұсынады
Параметрлік сақтандыру мүлдем жаңа емес; ол бірнеше ондаған жылдар бойы болды. Бірақ блокчейнге қосылған параметрлік сақтандыру соңғы бірнеше жылда ғана пайда болды. Барлығы болмаса да, оны пайдалану жағдайлары әлі де пилоттық кезеңде. Коалиция, мысалы, келесі жылға дейін өз бағдарламаларын кеңейтуді күтпейді.
Көбісі бұрынғы сақтандыру жүйелері айтарлықтай жақсартуға төтеп бере алады деп санайды. «Дәстүрлі сақтандырудың көптеген кемшіліктері бар: ол баяу, бюрократиялық, тұрғын үйге зиян келтірумен шектеледі және айтарлықтай белгісіздікпен келеді», былай деп жазды Жақында Уортон мектебінің доценті Сюзанна Беркувер. Ол Доминика Достастығында блокчейн технологиясын қолданатын параметрлік дауылдан сақтандыру өнімін сипаттады. NASA жасаған дауыл туралы ескертулер полис ұстаушылардың банктік шоттарына автоматтандырылған халықаралық банктік аударымдарды тоқтатады. Беркувердің пікірінше, мұндай жобалар одан әрі зерттеуге тұрарлық.
Кедергілер сақталады: фермерлер жазыла ма?
Дүние жүзіндегі натуралды фермерлерді қол жетімді ауылшаруашылық дақылдарын сақтандырумен және мүмкін басқа да қорғаныстарды тізбекке негізделген параметрлік сақтандыру арқылы қамтамасыз ету кейбір қиын кедергілерге тап болады. Соның бірі – фермерлерді сақтандырудың қыр-сырына үйрету. Қазіргі уақытта мұны тек технология немесе автоматтандыру арқылы оңай жасауға мүмкіндік жоқ.
Тинка Костер және оның Нидерландының Вагенинген университетіндегі әріптестері, мысалы, жақында аяқталды Дүниежүзілік банк тобының Жаһандық индекстік сақтандыру қорының (GIIF) Кениядағы қатысуына шолу. Африкалық натуралды фермерлер арасында сақтандыру индексін алу мөлшерлемелерін арттыру үшін GIIF және басқалар «фермерлердің сақтандыру туралы хабардарлығын, білімін және түсінігін» арттыруы керек», - деді Костер.
«Соңғы мильдегі аутрич - бұл шағын фермерлерге көптеген қызметтер үшін, соның ішінде индекстік сақтандыру», - деді Костер Cointelegraph-қа Марсель ван Ассельдонк, Кор Ваттель және Хаки Памук әріптестерімен келісілген электрондық пошта жауаптарында. «Технология бұл олқылықтың бір бөлігін жоюға көмектеседі, бірақ тек технология жеткіліксіз».
Орегон университетінің география кафедрасының доценті Лей Джонсон: «Сату және өнімді түсіну көбінесе шалғай және жету қиын жерлерде үлкен шығындар болып табылады», - деді Cointelegraph. «Жаңарту жылдамдығы өте нашар».
«Көптеген фермерлер сақтандыру белгілі бір нәтижеге құмар ойын ойнау үшін емес, тәуекелді басқару құралы екенін түсінуі керек», - деді Джа, фермерлерді сақтандыру сияқты тәуекелдерді басқару құралдарының қажеттілігіне үйрету өте маңызды деп келіскен. Джа Cointelegraph айтқандай:
«Фармерлер үкімет немесе үкіметтік емес ұйым ұсынатын субсидияланатын сақтандырудың қандай да бір түріне қол жеткізе алатын болса, олар тұжырымдамамен әлдеқайда жақсы таныс және ыңғайлы болады және бұл білім беру процесі бірегей талаптарға сәйкес келетін мамандандырылған қамту өнімдерін ұсыну тұрғысынан оңайырақ болады. фермерлердің қажеттіліктері».
Кениялық фермерлерге арналған GIIF-тің Bima Pima өнімінде Дүниежүзілік банк тобының бағдарламасы сақтандыру өнімін таратуға көмектесу үшін ауылға негізделген кеңесшілерді (VBA) қолданды, бұл негізінен дәстүрлі сақтандыру агенттерінің орнын алады. VBA-ға олардың күш-жігері үшін ай сайын төленетін. айтуынша Вагенинген есебіне сәйкес, бұл кеңесшілер «SMS хабарламалары мен тікелей премиум төлеміне риза болды. Бірақ олар фермерлерді сендіру қиынға соғады және өнім өте жаңа болғандықтан сақтандыру төлемі туралы сенімсіз.
Параметрлік сақтандыру тіпті DLT технологиясын қажет етеді ме?
Егер параметрлік сақтандыру дамып келе жатқан нарықтарда табысқа жететін болса, оған блокчейн технологиясы қажет пе? Дүниежүзілік банк тобының Африкадағы GIIF параметрлік сақтандыру жобалары, мысалы, блокчейн технологиясын пайдаланбады. Егер орталықтандырылмаған цифрлық кітапты қолданбаса, индекстік сақтандыру нені жоғалтады?
«Блокчейн - бұл жай ғана құрал», - деді Джа Cointelegraph-қа және сол нәтижеге жету үшін көптеген құралдарды қолдануға болады. Дегенмен, сандық кітаптың өзгермейтіндігі мен тексерілмелілігі бағдарламаның сенімділігін арттыра алады:
«DLT-тің қамтамасыз ететіні - әдетте сенімсіз аймақтарға сенім және қаражатты бөлу және жинау тұрғысынан осы елдердің кейбірінде бардан гөрі тиімдірек микротөлем жүйесіне мүмкіндік береді».
Джонсон, керісінше, «ақылды келісім-шарттар жоқ» лагеріне түседі, өйткені параметрлік келісім-шарттар жиі қателеседі және оларды ретроактивті түрде түзету үшін маңызды жағдай бар» әділдік пен әділдік мүддесі үшін.
2021 жылғы мақалада Джонсон деп атап өтті тәуекелді тауарға айналдыру үшін пайдаланылатын параметрлік нарықтық құрылғылармен жасалған экологиялық бағалаулар «жиі қате, кейде өрескел». R4 эфиопиялық бағдарламасының бірінші маусымында «параметрлік индекстерді пайдалана отырып, шағын фермерлерді ауа-райының қауіп-қатерінен сақтандыратын әлемдегі ең танымал бағдарламалардың бірі» деп жазды Джонсон, R4 бұрынғы тегін Тефф фермерлеріне «ерікті қайырымдылық» «келісімшартты жасамаған жауын-шашыннан кейін». Мұндай трансферттер кейіннен «өте қалыпты» болды.
«Мен фермерлерге оқуға түсу кезінде ақылды келісім-шарттар/блокчейн қажет болатынын білмеймін», - деді Джонсон Cointelegraph-қа, «бірақ олардың белгісіз ақша технологиялары мен фирмаларына өте күмәнмен қарайтынын елестетуге болады».
Егер блокчейн технологиясы фермерлердің сақтандыру туралы хабардарлығы мен білімін арттыра алса, онда ол Африка контекстіндегі сақтандыру индексін [параметрлік] одан әрі арттыруға көмектеседі», - деп қосты Костер.
Дегенмен, мұның бәрі біраз уақыт алуы мүмкін. Джадан ауылшаруашылық сақтандыруы Оңтүстік-Шығыс Азия немесе Африка сияқты елдерде дамушы елдердегі қосалқы фермерлер арасында кеңінен қолдануға қанша уақыт болуы мүмкін деп сұрады - екі жыл? Бес жыл? Он жыл?
«Мүмкін он жыл болуы мүмкін», - деді Джа Cointelegraph-ке білім берудегі қиындықтарды, шығындарды және деректердің жетіспеушілігін, яғни «барлығы метеостанциялардың жетіспеушілігінен, егін шығымдылығы тарихынан және егіншілік тәжірибесі туралы деректердің жоқтығынан».
Көптеген фермерлер сақтандырудың тәуекелді басқарудың өміршең құралы екенін түсінуі керек және бұл жерде өздігінен орындалатын ақылды келісімшарттар күшті үлгі бола алады. Егер фермерлер ауа-райының қолайсыздығы кезінде көршілеріне дереу қайтарылатынын көрсе, олар индекстік саясатты өздері сатып алуды қарастыруы мүмкін.
Мемлекеттік субсидиялар көмектесе алады. «Сақтандыруды қол жетімді ету үшін көп жұмыс қажет, сондықтан бұл құралдарға мұқтаж мүдделі тараптар оларға қол жеткізе алады», - деді Джа, ал Джонсон: «Менің ойымша, ең жақсы прогреске мемлекеттің кеңірек қабылдауы келеді деп ойлаймын. параметрлік шешімдерді пайдаланатын қауіпсіздік желісі бағдарламалары — осылайша масштабта қамтуды аласыз.
Масштабтау тұрғысынан Дүниежүзілік банктің GIIF белгілі бір жетістіктерге жетті. «Сақтандырылған бір миллион фермердің маңызды кезеңіне Замбияда жетті, индексті сақтандыру субсидияланған тыңайтқыштар бағдарламасымен біріктірілген», - деді Костер, ал Сенегалда GIIF қазіргі уақытта жарты миллион фермерге жетіп отыр, Кенияда да осындай сан. үкімет қолдайтын бағдарлама.
Соңғы: Meta-ның Web3 үміттері орталықсыздандыру және нарықтағы ауытқулар қиындықтарына тап болады
«Бұл шағын фермерлердің айтарлықтай санына қол жеткізуге болатынын көрсетеді», - деді Костер Cointelegraph-қа, «бірақ елеулі мемлекеттік қолдаусыз емес».
Қорытындылай келе, сақтандырудың параметрлік үлгілері сақтандыру андеррайтерлеріне тәуекелдерді біріктіруге мүмкіндік беріп, бұрын сақтандырылмайтындарды сақтандыруды тиімді ете алады, ал блокчейн қосылған смарт келісім-шарттар қолма-қол ақшасыз фермерлердің апаттар кезінде дереу дерлік төлем алуын қамтамасыз ете алады, бірақ әлі де көп жұмыс қажет. қаржылық жағынан күрделі және жиі сенімсіз фермерлерді осындай бағдарламаларға тіркелуге сендіру үшін жасалды. Технологияның өзі көмектеспейді және мемлекеттік құрылымдар араласуы мүмкін.
Дереккөз: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled